Por Ale Boiani*
A previdência privada pode ser utilizada para diferentes tipos de projetos, além do planejamento de aposentadoria propriamente dito.
A maior parte das pessoas contrata o produto para complementar a aposentadoria social, pois, embora atualmente o teto esteja em R﹩ 6.433,57, segundo o IBGE, cerca de 80% das pessoas recebem um salário mínimo apenas.
A previdência social, por meio do INSS, atua pelo regime de repartição simples, os investimentos não são individualizados, ou seja, não há uma reserva para isso e quem está contribuindo hoje paga os valores de quem já está aposentado.
Em termos de comparação, de janeiro a agosto de 2020, o resultado entre a arrecadação e o total de benefícios ficou negativo em R﹩225,5 bilhões, um aumento de 71% em relação ao mesmo período de 2019, ano que fechou com um déficit total de R﹩ 213 bilhões, conta tende a piorar, pois estamos reduzindo a quantidade de contribuintes – as famílias têm cada vez menos filhos, o que diminui a quantidade de jovens economicamente ativos, ainda mais nesse momento de crise, com milhões de desempregados.
Somado a isso, as pessoas têm vivido mais tempo, resultando no envelhecimento da população e, consequentemente, no prolongamento do prazo de recebimento da aposentadoria. É muito mais gente aposentada do que contribuindo. A arrecadação é muito menor e só tende a piorar, pois as pessoas estão vivendo mais e as oportunidades de emprego minando.
Qualquer pessoa a partir de 18 anos pode contratar um produto de previdência privada, seja para complementação da aposentadoria ou para realização de outros projetos. Você planeja com que renda deseja se aposentar (e quando), e começa a acumular recursos em sua fase produtiva. Indico planejar e reciclar a sua carreira em curto, médio e longo prazos para garantir a longevidade da sua profissão, uma vez que terá que trabalhar por mais tempo.
A previdência não tem relação direta com o fato de estar aposentado pela previdência social. Pode ser uma programação para trocar de carro, trocar de casa, um produto infantil para pagamento de universidade, abrir o próprio negócio ou viver de renda antes de chegar perto da data de aposentadoria.
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Mercado
Atualmente temos disponível nas seguradoras, sejam elas independentes ou ligadas à Bancos, o VGBL e o PGBL. O VGBL é recomendado para pessoas que tenham o imposto de renda simplificado. Não permite abatimento do imposto, mas, em contrapartida, ao resgatar, o imposto é apenas sobre o ganho de capital . O PGBL é recomendado para quem declara o imposto de renda completo e permite o abatimento de até 12% da renda tributável e, por isso, no momento do resgate o imposto é cobrado sobre o valor total.
Por permitir entrada em diferentes fundos de investimento com pequenos valores, ajuda a criar a disciplina de guardar um pouco a cada mês e o dinheiro cresce sem impostos, pois fundos de previdência não tem "come cotas": antecipação dos impostos que ocorrem em maio e novembro a cada ano nos fundos fora da plataforma de previdência.
O mercado de previdência privada tem se tornado cada vez mais sofisticado, disponibilizando fundos de ações quantitativos, multimercado de diferentes estratégias e renda fixa com títulos públicos e privados. Outra vantagem é que mudar de um fundo para o outro não gera custos, pois é permitida a troca via portabilidade ao invés de ter que vender o ativo, pagar o imposto e voltar a investir.
Além de tudo isso, no longo prazo o imposto pode chegar na alíquota de 10%. Se for um PG sobre o valor total ou se for VG sobre o ganho de capital.
O momento certo da tão sonhada aposentadoria, ou melhor dizendo, a nova fase de vida, será exercido quando o dinheiro acumulado cumprir com todas as suas necessidades. O melhor a fazer é começar já o processo de autoconhecimento, eliminando e se protegendo contra os seus próprios sabotadores. Essa iniciativa é muito importante, e, falando em profissão e construção de uma carreira de sucesso, esse planejamento te dará uma base essencial para construção e manutenção da sua carreira por um período mais longo. É assim que as carreiras se constroem e se tornam mais eficientes ao longo da vida.
Conclusão: além de se tornar um profissional essencial em todas as fases da vida, seus recursos estão sendo acumulados esperando por você lá na frente: no seu futuro!
*Ale Boiani é CEO, gestora e fundadora do grupo financeiro 360iGroup
