Criado para ajudar famílias a planejarem o futuro acadêmico de seus filhos, o Tesouro Educa+ é um título público lançado em agosto de 2023.
A proposta é que pais e responsáveis possam investir valores mensais e, no futuro, garantir uma renda que ajude a custear despesas com ensino superior, intercâmbios e outros gastos relacionados à educação.
Mas será que vale a pena investir no Tesouro Educa+? Como ele funciona na prática? Confira todos os detalhes e veja se esse investimento se encaixa no seu planejamento financeiro.
O que é o Tesouro Educa+?
O Tesouro Educa+ é um investimento de renda fixa do Tesouro Direto voltado para quem deseja poupar dinheiro para a educação.
Ele funciona como um “empréstimo” ao governo: o investidor aplica dinheiro regularmente e, em troca, recebe os valores corrigidos pela inflação no futuro.
A ideia é que, ao final do período de investimento, seja possível contar com um fluxo mensal de renda para cobrir despesas com mensalidades, moradia, materiais ou qualquer outro gasto educacional.
O dinheiro não precisa, necessariamente, ser usado para a faculdade – o investidor pode escolher a melhor forma de utilizá-lo.
Como funciona?
O Tesouro Educa+ segue um modelo semelhante ao do Tesouro RendA+, que é voltado para aposentadoria.
A principal diferença é que, enquanto o RendA+ paga os rendimentos por 20 anos, o Educa+ distribui os pagamentos por 5 anos (60 parcelas mensais), tempo médio de duração de uma graduação.
O investimento é dividido em duas fases:
1. Período de acumulação
•O investidor realiza aportes mensais no título escolhido, acumulando valores ao longo do tempo.
•A rentabilidade é composta por uma taxa prefixada + variação da inflação (IPCA), garantindo que o dinheiro não perca poder de compra.
•O investimento pode ser feito de 3 a 18 anos antes do vencimento do título.
2. Período de conversão
•Ao chegar o ano definido no título, o dinheiro começa a ser devolvido em 60 parcelas mensais.
•O pagamento sempre inicia em janeiro do ano indicado no título, com o primeiro depósito sendo feito no dia 15/01.
Por exemplo, se um investidor compra um título com vencimento em 2027, ele começará a receber os valores em janeiro de 2027, com pagamentos mensais até dezembro de 2031.
Quanto investir?
Os valores aplicados podem ser pequenos, pois é possível comprar frações de 1% do título. Isso permite que famílias com diferentes perfis financeiros consigam se planejar.
Vamos a um exemplo:
•Um investidor deseja que seu filho tenha R$ 500 por mês durante a faculdade.
•Segundo simulações do Tesouro Direto, para alcançar esse valor a partir de 2034, seriam necessários aportes mensais de aproximadamente R$ 158.
Esse tipo de simulação pode ser feita diretamente no site do Tesouro Direto, considerando o ano de vencimento desejado e os valores de aporte que cabem no orçamento.
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Quais são os custos?
O Tesouro Educa+ tem custos relativamente baixos, mas é importante conhecê-los antes de investir.
1. Imposto de Renda (IR)
O imposto é cobrado apenas sobre o rendimento e segue uma alíquota regressiva:
•Até 180 dias: 22,5%
•De 181 a 360 dias: 20%
•De 361 a 720 dias: 17,5%
•Acima de 720 dias: 15%
2. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
•Aplicável somente para resgates feitos nos primeiros 30 dias da aplicação.
•Começa em 96% no primeiro dia e reduz gradativamente até chegar a 0% após 30 dias.
3. Taxa de custódia
•Se o investidor levar o título até o vencimento, pode haver isenção da taxa de custódia.
•A isenção vale para quem recebe até quatro salários mínimos de renda mensal nos cinco anos seguintes ao vencimento.
4. Taxa de corretagem
•Algumas corretoras cobram taxa de corretagem, mas há instituições que oferecem isenção.
Tesouro Educa+ vale a pena?
O Tesouro Educa+ pode ser um bom investimento para quem deseja um planejamento estruturado para a educação dos filhos.
Entre os pontos positivos estão a segurança, a correção pela inflação e a previsibilidade de renda.
Por outro lado, ele pode não ser a melhor opção para quem busca mais flexibilidade, já que o resgate antecipado pode estar sujeito à marcação a mercado (variação do preço dos títulos).
Vantagens do Tesouro Educa+:
- Investimento seguro, garantido pelo governo.
- Correção pela inflação, garantindo manutenção do poder de compra.
- Baixo valor inicial, acessível para diversos perfis financeiros.
- Previsibilidade, com fluxo de renda mensal fixo no período de conversão.]
Desvantagens do Tesouro Educa+:
- Liquidez limitada, pois o investimento é voltado para o longo prazo.
- Possível oscilação do preço dos títulos, caso precise vender antes do vencimento.
Se a ideia é construir um fundo para educação com segurança e sem precisar do dinheiro antes do vencimento, o Tesouro Educa+ pode ser uma excelente alternativa.
Antes de investir, vale a pena comparar com outros produtos financeiros, como fundos de renda fixa, previdência privada e CDBs, para escolher a melhor estratégia de acordo com seu perfil
Ipê Investimentos
A Ipê Investimentos, fundada em 2008, é uma assessoria que atua com a Necton Investimentos, parte do Grupo BTG Pactual. Com profissionais experientes há mais de 30 anos no mercado, oferece suporte personalizado para organizar investimentos e atingir objetivos financeiros com eficiência e segurança.
