A dúvida sobre as diferenças entre a poupança e o CDB é comum entre os investidores iniciantes. Apesar de serem parecidos e serem dois dos investimentos mais populares e tradicionais do mercado financeiro brasileiro, cada um possuí características próprias.
De um lado, a poupança atrai pela simplicidade e familiaridade. Do outro, o CDB se destaca por oferecer uma rentabilidade mais atrativa. No entanto, as diferenças entre estes dois investimentos vão além do retorno financeiro.
Mas antes de te explicar as diferenças entre os ativos, é importante entender o que cada um deles é e como funcionam.
O que é a poupança
A poupança é o investimento mais tradicional e popular do Brasil. Ela existe há mais de 150 anos e é a porta de entrada para muitas pessoas no mundo dos investimentos. A facilidade de acesso e a simplicidade são os principais benefícios da poupança.
O funcionamento da poupança é bem simples: o dinheiro depositado rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR), quando a Selic está acima de 8,5% ao ano. Quando a Selic está abaixo deste valor, o rendimento passa a ser de 70% da taxa Selic mais a TR.
Entre os pontos positivos da poupança estão a isenção de Imposto de Renda e do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Além disso, ela tem liquidez diária, o que significa que você pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento sem perder a rentabilidade.
No entanto, a poupança também tem seus pontos negativos. O principal deles é a baixa rentabilidade em comparação com outros investimentos de renda fixa, como o CDB. Em cenários de juros baixos, a poupança pode até perder para a inflação.
O que é o CDB
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos. Quando você investe em um CDB, você está emprestando dinheiro para o banco em troca de uma remuneração.
Os CDBs podem ter diferentes tipos de rendimento. Os mais comuns são os prefixados, em que a taxa de retorno é definida no momento da aplicação, e os pós-fixados, que acompanham um indicador como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Entre os benefícios do CDB está a rentabilidade superior à da poupança. Além disso, o investimento conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
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Como ponto negativo, o CDB tem incidência de imposto de renda, com alíquotas que variam de 22,5% a 15%, dependendo do prazo do investimento. Também pode haver cobrança de IOF para resgates em menos de 30 dias.
Qual a diferença entre a poupança e CDB
A principal diferença entre a poupança e o CDB está na rentabilidade. Em geral, o CDB oferece retornos superiores, especialmente os que pagam mais de 100% do CDI. A poupança, por sua vez, tem rendimento limitado e pode perder para a inflação.
Em termos de segurança, ambos são considerados investimentos seguros. A poupança tem garantia do governo, enquanto o CDB conta com a proteção do FGC.
Na questão da liquidez, a poupança permite resgate a qualquer momento, enquanto o CDB pode ter diferentes prazos de vencimento.
A tributação é outro ponto de diferença importante. A poupança é isenta de impostos, enquanto o CDB tem incidência de imposto de renda e pode ter IOF em resgates antecipados.
Em relação à acessibilidade, a poupança é mais simples e pode ser aberta em qualquer banco, enquanto o CDB exige uma conta em corretora ou banco.
Mas afinal, qual é o melhor para você?
A escolha entre poupança e CDB depende do seu perfil e objetivos financeiros. No entanto, para a maioria dos investidores, o CDB é uma opção mais vantajosa. Mesmo com a incidência de impostos, a rentabilidade superior do CDB costuma compensar, resultando em um retorno líquido maior que o da poupança.
Embora a poupança tenha a vantagem da simplicidade e familiaridade, ela não é a melhor opção para quem busca fazer o dinheiro render. Com a mesma segurança do FGC e uma operação cada vez mais simplificada nas corretoras, o CDB se apresenta como uma alternativa moderna e mais rentável para seus investimentos.
Vale ressaltar que existem CDBs com liquidez diária e processos de investimento tão simples quanto a poupança. Portanto, a menos que você precise de uma solução extremamente básica ou tenha dificuldade com tecnologia, o CDB é a melhor opção para fazer seu dinheiro trabalhar melhor para você.
Ipê Investimentos
A Ipê Investimentos, fundada em 2008, é uma assessoria que atua com a Necton Investimentos, parte do Grupo BTG Pactual. Com profissionais experientes há mais de 30 anos no mercado, oferece suporte personalizado para organizar investimentos e atingir objetivos financeiros com eficiência e segurança.
