ARTIGO - Como o embedded finance pode alavancar os resultados do seu negócio

O novo mercado de embedded finance não para de crescer e, de acordo com dados divulgados pela Jupiter Research, empresa britânica de pesquisa e análise de mercado, o valor das transações deve passar dos US$43 bilhões em 2012 para mais de U$S 138 bilhões, em 2026.

Um crescimento de mais de 200%, impulsionado sobretudo pela imensa quantidade e disponibilidade de APIs. E a expectativa é de que este mercado alcance um volume superior a US$7 trilhões até 2030.

Neste contexto, embedded finance trata-se de embutir serviços financeiros ao portfólio de produtos e serviços, por meio dos canais de vendas diretos, indiretos e de relacionamento, de uma companhia que não é um banco nem uma financeira, como aplicativos para pagamentos e empréstimos, por exemplo.

De forma geral, o grande objetivo é o de transformar as relações entre as empresas e seus consumidores, criando maior conveniência para os clientes e potencializando novos fluxos de receita para o negócio. Apesar do termo e do conceito serem novos, a ideia não é tão recente assim.

Há cerca de 20 anos, outras empresas já faziam isso e uma das situações mais comuns era o das concessionárias que ofereciam seguros de proteção automotiva, juntamente com a venda do automóvel. Outros exemplos bastante recorrentes são o caso da garantia estendida para eletrônicos e eletrodomésticos, oferecida pelos varejistas e o dos cartões de crédito oferecidos por companhias aéreas. 

Entretanto, o grande desafio dessa forma de transação é a adequação da atribuição de valor a cada fornecedor e a respectiva receita. Além disso, questões sobre a “propriedade” do cliente e de seus dados confere desafios ainda maiores para o relacionamento das companhias parceiras nas transações, ou seja, a empresa “dona” do cliente e o provedor do produto financeiro.

A partir de 2015 os API, ou Application Programming Interface (Interface de Programação de Aplicativos, em português) começam a ser utilizados por empresas financeiras no exterior e impulsionam ainda mais a digitalização do mercado financeiro nesta área, chegando ao ápice em 2018.

O grande avanço neste cenário somente foi possível graças a basicamente dois fatores distintos: Primeiramente, a flexibilização do regulador financeiro (Banco Central do Brasil) permitindo que empresas não financeiras possam negociar produtos financeiros de seguradoras, bancos, dentre outros. Em seguinda, o aumento da penetração de celulares de melhor qualidade, facilitando o acesso a estas tecnologias a praticamente qualquer pessoa.

Um dos casos mais disruptivos e de maior sucesso de utilização do embedded finance é a Starbucks, que opera em 76 países, possui 33 mil lojas e receita anual de US$ 29 bilhões. Com uma certa dose de exagero, podemos até compará-la a um banco. Isto porque, com valor de US$ 12 bilhões, a Starbucks possui hoje a maior carteira digital do mundo, à frente do PayPal, por exemplo.

Sua imensa monetização neste cenário está diretamente associada às operações de finanças embutidas, e do flywheel marketing – conceito que aborda marketing e vendas de uma maneira diferente, voltando os olhares para a fidelização e o consumo recorrente do cliente, como um funil circular que se retroalimenta, ao invés de trabalhar seguindo os passos do tradicional funil de vendas.

Dessa forma, como parte desta estratégia, em 2001 a companhia lançou o gift card, uma espécie de cartão-presente comprado antecipadamente. Em apenas 8 meses, mais de 4 milhões de cartões de diferentes valores já tinham sido vendidos e hoje, os cartões-presente representam aproximadamente 41% de todas as vendas da empresa.