Pronampe e fintechs são as melhores opções de crédito para micro, pequenas e médias empresas

“Esse valor representa 72% da captação líquida total de recursos de crédito bancário feitas pelas empresas, de R$ 272 bilhões nesse período. Além disso, deve-se registrar que esse valor é mais que o dobro da captação líquida de R$ 77 bilhões das grandes empresas, que em geral, tem melhores condições de acesso ao crédito bancário”, diz o material.

Autores do estudo argumentaram que “o forte impacto positivo desses programas recomenda promover uma avaliação de sua funcionalidade e dos seus custos e benefícios”, e deve se levar em conta “também a criação agora de condições mais favoráveis ao financiamento das MPMEs, com sua inserção nas prioridades do BNDES e a implementação de várias inovações regulatórias”.

Para democratizar o crédito

Empresários de fintechs que atuam com soluções direcionadas a micro, pequenos e médios empreendedores são categóricos ao afirmar que os bancos simplesmente não entendem as MPMEs e, por isso, não oferecem produtos específicos para donos dessas empresas.

Marcos Travassos, CEO da MoneyMoney Invest, sentiu na pele essa dificuldade, tanto que o primeiro insight para a criação da sua empresa, fundada em 2020, foi a partir de um episódio em que o banco impôs condições que lhe seriam desfavoráveis.

Quando Travassos foi contrair crédito com o banco para ajudar a esposa num novo negócio, o gerente informou-lhe que bloquearia seus bens como forma de garantia. O executivo recusou, disse que poderia dar o aval — assinatura lançada em título de crédito, pela qual o assinante se compromete a garantir as obrigações de outra pessoa que figure no documento —, mas a instituição não aceitou.

“Eu disse: Você me deu cartão de crédito sem limite predeterminado, um cheque especial do valor que eu solicitei no crédito. Como que o mesmo não vale para fiança bancária?”, conta. “Foi um dos exemplos claros de que as micro, pequenas e médias empresas nunca tiveram acesso a bons produtos financeiros. E deveriam. A pandemia deixou claro para a sociedade que sem MPMEs nós teríamos um grande problema econômico e social em geração de emprego, renda e arrecadação”, completa.

Por isso, a MoneyMoney Invest insiste no lema da democratização do crédito verdadeiro para pequenas e médias empresas. “A gente não obriga o cliente a comprar um seguro, consórcio ou previdência para condicionar o crédito. Além disso, oferecemos para pessoas físicas a oportunidade de investir, sem a intermediação de um banco, em renda fixa e crédito privado”, afirma Travassos.

Uma das empresas que recorreu à MoneyMoney Invest na busca de crédito foi a concessionária de motocicletas Dede Motos. Segundo Marcos Nogueira, responsável pela área financeira da empresa, entre maio e dezembro de 2020 ela enfrentou grandes desafios, o que o levou a procurar bancos para abastecer o capital de giro, aumentar o estoque e expandir os negócios, criando condições para passar por esse momento com mais tranquilidade. 

“Cotamos empréstimos com os principais bancos dentro das nossas condições financeiras, em relação a juros e a prazo. Encontramos juros muito altos, burocracia extrema, mesmo já sendo clientes na instituição, e prazos reduzidos para pagamento, além de muito tempo para efetivar o crédito em conta”, destaca. 

Sediada em Ribeirão Preto, a Dede Motos recorreu, então, à modalidade P2P lending, por meio da plataforma da MoneyMoney Invest. E, segundo Nogueira, não se arrependeu: “Houve clareza na proposta e juros dentro da média do mercado atual, porém com possibilidades de negociações”.

Somente no primeiro trimestre de 2021, a MoneyMoney Invest já realizou volume de negócios equivalente a 200% do que fez em todo o ano de 2020. Para continuar nesse ritmo, a empresa aposta em aprimoramento da tecnologia de Inteligência Artificial (IA) — para acelerar o processo de concessão de crédito — e planeja solicitar ao Banco Central (BC) autorização para se tornar uma instituição financeira, em outras palavras, uma Sociedade de Crédito Direto (SCD). “Com isso, teremos condições de criar novos produtos”, conclui Travassos. 

Auxílio aos pequenos e médios varejistas

Para Francisco Pereira, CEO da Trademaster, fintech especializada em soluções financeiras e de crédito B2B com foco em distribuição, indústria e varejistas, no fim do dia, “quem salva o micro, pequeno e médio empreendedor de varejo não são os bancos, mas sim os créditos que ele obtém na compra dos insumos ou da mercadoria que vai revender”.

O executivo opina que as empresas se salvam mais graças à extensão de prazo para pagamentos do que em linhas de crédito obtidas pelos bancos. “A Trademaster se insere aí. Para fazer com que a indústria e o distribuidor sejam mais assertivos numa concessão de prazo maior para esse pequeno varejo”, explica.

Uma pesquisa realizada pela Fundação Getúlio Vargas (FGV), em parceria com o Sebrae, aponta que 45% dos micro e médios empreendedores buscaram empréstimo no ano de 2020, mas apenas 18% tiveram acesso ao crédito. Segundo Pereira, isso expõe a mazela dos bancos tradicionais e o excesso de burocracia. “Os grandes bancos têm total falta de conhecimento em saberem como essas empresas funcionam, não sabem separar o bom do mau pagador”, diz.

Além de permitir que os varejistas tenham acesso a prazos de pagamento maiores, a fintech intermedeia também por limites de crédito maiores, para que esses pequenos empreendedores consigam comprar do seu distribuidor ou diretamente da indústria. 

“Está no nosso DNA empoderar esse setor, que tem sido responsável por milhões de empregos e sustento de famílias. Conosco, o empreendedor não tem que dar garantia. Nós queremos que ele tenha um mix cada vez mais adequado, assim se atrai mais consumidores para nossos clientes”, afirma.

Perguntado se o cenário deve mudar assim que a economia responder melhor aos estímulos, Pereira diz: “Não acho que os bancos vão se posicionar para serem mais agressivos na concessão de crédito. Muito se fala, mas na prática pouco se vê. O apoio ao pequeno empresário deve continuar, mas os bancos devem melhorar também”, conclui.