O conceito de Embedded Finance (Finanças Embutidas) emerge como uma tendência transformadora no setor financeiro global.
Fabian Valverde, sócio da Auddas e CEO da Paketá Partner Base39, destaca a relevância e o potencial dessa inovação no cenário atual.
Com mais de 20 anos de experiência na aplicação de tecnologia no setor financeiro, Valverde acredita que a integração de serviços financeiros em plataformas não financeiras tem redefinido as fronteiras do mercado.
Como funciona o embedded finance
A abordagem de Embedded Finance permite que empresas de diversos setores ofereçam serviços financeiros diretamente através de seus canais, como aplicativos e websites.
Isso inclui opções como crédito, seguros e pagamentos, que antes eram exclusivas das instituições financeiras.
A integração desses serviços nas plataformas de empresas não financeiras não apenas diversifica as fontes de receita, mas também melhora a experiência do cliente e fortalece a fidelidade à marca.
Oportunidades e exemplos de sucesso
O Embedded Finance cria novas oportunidades de monetização e facilita transações. Um exemplo claro foi o programa de gift cards da Starbucks, lançado em 2001.
Atualmente, esses cartões representam 41,00% das vendas anuais da rede, além de gerar receita adicional por meio dos fundos não utilizados (breakage) e de seus investimentos.
Esse tipo de integração demonstra como serviços financeiros embutidos podem se tornar uma parte essencial da estratégia de negócios.
Expansão no mercado brasileiro
O mercado brasileiro está especialmente bem posicionado para a expansão do Embedded Finance.
Dados do Banco Central do Brasil e do The World Bank revelam que 34 milhões de brasileiros ainda são desbancarizados, com 86% pertencentes à classe baixa.
Esse cenário cria uma oportunidade significativa para a inclusão financeira através de serviços embutidos.
Crescimento e investimentos
O mercado de Embedded Finance no Brasil cresce a uma taxa anual composta de 30%, e o valor total de mercado deve atingir R$ 120 bilhões até 2025.
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Em 2023, os investimentos em startups de Embedded Finance no Brasil totalizaram R$ 5 bilhões, um aumento de 50% em relação ao ano anterior.
Setores como e-commerce, fintechs e marketplaces lideram a adoção dessa tendência, com grandes plataformas de e-commerce já integrantes de serviços financeiros em suas operações.
Impacto no PIB e adoção digital
Cerca de 66% das transações financeiras no Brasil são realizadas digitalmente, e evidenciam a prontidão do mercado para a adoção de serviços financeiros integrados em plataformas digitais.
A integração de serviços financeiros tem o potencial de aumentar o PIB do Brasil em 2% nos próximos cinco anos, devido ao aumento da eficiência e acessibilidade dos serviços financeiros para um amplo espectro de consumidores.
Aplicações de Embedded Finance no Brasil
No Brasil, o Embedded Finance está aplicado em várias áreas:
- Pagamentos Integrados: Aplicativos de entrega oferecem opções de pagamento diretamente em suas plataformas.
- Empréstimos e Financiamentos: Marketplaces exploram a oferta de serviços de crédito aos usuários.
- Seguros Integrados: Empresas de mobilidade começam a oferecer seguros diretamente em seus aplicativos.
Desafios e recomendações
Apesar das oportunidades, a implementação de Embedded Finance enfrenta desafios significativos, como questões de fraude, conformidade regulatória e integração tecnológica.
Valverde recomenda que as empresas busquem parceiros tecnológicos especializados e concentrem-se em suas competências principais para evitar complicações na gestão dos fluxos financeiros.
Embedded Finance representa uma oportunidade única para empresas de diversos setores monetizarem seus ecossistemas e criarem novas linhas de receita.
Com um ambiente regulatório favorável e um mercado cada vez mais digitalizado, o Brasil está bem posicionado para liderar essa transformação.
A chave para as empresas será entender as necessidades e comportamentos de seus clientes, integrando serviços financeiros de maneira a agregar valor e fortalecer a fidelidade à marca.
Valverde conclui com uma reflexão provocativa: “Existem fontes de receita ocultas na sua empresa? Encontre-as e transforme-as com Embedded Finance” .
A próxima década promete uma revolução silenciosa onde, inevitavelmente, toda empresa pode se tornar um banco.
