Sou muito novo ou muito velho para investir em previdência privada? Tem idade ideal para isso?

A previdência privada, chamada assim por não estar vinculada ao sistema público de previdência, é um tipo de investimento de longo prazo muito usado para a complementação de renda após a aposentadoria. Por iniciativa própria e de olho na tranquilidade financeira no futuro, uma pessoa escolhe um plano que cabe no seu bolso e que, geralmente requer uma contribuição mensal. Aqui na SpaceMoney você já viu que há dois tipos de previdência e também teve acesso aos benefícios dessa aplicação. Contudo, será que você sabe se esse investimento é recomendado para alguém da sua idade? Você acredita que é muito novo para se preocupar com a aposentadoria? Ou você acha que já está atrasado para começar a se planejar? Segundo Bruno Horovitz, sócio da Icatu Vanguarda, gestora de ativos ligada ao Grupo Icatu, de forte atuação no mercado de previdência, não há uma idade ideal para aplicar em previdência privada. Tendo 20 ou 50 anos, o momento de pensar no futuro é agora. “Na minha experiência, a única diferença é que se você começa a investir mais cedo você consequentemente terá um rendimento melhor no longo prazo. Contudo, isso não impede que os mais velhos comecem a aplicar na idade avançada”, explica.

Como iniciar uma previdência privada com 50 anos?

Uma pesquisa do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) divulgada em 2018 mostra que, naquele ano, a expectativa de vida dos homens no Brasil alcançou 76,3 anos. Para as mulheres residentes no país, a longevidade aumenta para 79,9 anos. “Atualmente, a longevidade das pessoas está mais consolidada. Assim, aquela pessoa que começa a planejar a aposentadoria dela aos 50 pode ter em mente que viverá até quase 80 anos. É bastante tempo para acumular patrimônio e ainda usufruir dele”, opinou Horovitz. Assim, Horovitz aponta que há dois fatores a serem considerados pela pessoa de idade mais avançada. O primeiro deles é o tipo de tributação. Nos fundos de previdência privada há dois tipo de tabelas tributárias:

Tributação progressiva

Aqui, a alíquota do Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) aumenta de acordo com o valor que você vai receber do plano. Essa tabela muda a cada ano e pode ser conferida no site do Ministério da Economia. Segundo os valores consultados em 10 de dezembro de 2019, se ao final do plano de previdência você receber mais de R$ 4.664,68 mensais, você deve pagar um IR de 27,5%.

Tabela regressiva

Neste caso, a alíquota diminui com o tempo que o dinheiro fica rendendo no PGBL ou no VGBL – respectivamente, Plano Gerador de Benefício Livre e Vida Gerador de Benefício, duas modalidades de fundos de previdência privada existentes no mercado. Assim, se você permanece com o investimento por apenas dois anos, a tributação cobrada é de 35%. Contudo, se você espera mais de dez anos para o resgate, o valor cai para 10%. “De acordo com as tabelas, se a pessoa pretende fazer resgates de quantias baixas em um curto prazo, a tabela progressiva é mais interessante. Se ela vai fazer o resgate no futuro, depois de 10 anos, ela pode optar pela tabela regressiva. A pessoa precisa analisar esses fatores antes de iniciar um plano de previdência”, argumentou Horovitz. Por fim, o segundo fator a ser analisado é o risco. “A pessoa mais velha, teoricamente, possui um patrimônio maior e não pode se submeter a riscos altos, porque ela não possuirá tanto tempo para recuperar o patrimônio dela caso aconteça alguma variação de renda muito grande”, compartilhou Horovitz. Dessa forma, como alguns fundos de previdência possuem partes alocadas em ativos de grande volatilidade, como ações, é aconselhável que a pessoa estude a lâmina dos fundos por completo antes de aplicar e procurar por aquele que seja um pouco menos arriscado, devido ao curto tempo de recuperação caso haja grandes perdas.

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